Kredyt samochodowy dla Kowalskiego

Co to jest kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy – to kwota przekazana klientowi przez bank, na określony czas i na warunkach wskazanych w umowie kredytowej. Przeznaczona jest na sfinansowanie zakupu samochodu wraz z kosztami ubezpieczenia pojazdu, prowizji za udzielenie kredytu i doposażenia samochodu.

Kto może skorzystać z kredytu i co można nim sfinansować?

W przypadku kredytu samochodowego zawieranego za pośrednictwem firmy VB Leasing, klient ma możliwość sfinansowania nie tylko samochodu czy motocykla, ale także ubezpieczenia AC, OC oraz dodatkowych potrzeb, jak malowanie kuchni czy wycieczka (do 10 proc. wartości kredytu, nie więcej niż 10 tys. zł w ramach jednej umowy kredytowej). Takie elastyczne podejście do sfinansowania zakupu samochodu pozwala klientowi kupić samochód bez konieczności angażowania własnych środków pieniężnych.

Czy zaciągnięcie kredytu jest dobrą alternatywą dla zakupu za gotówkę?

Kredyt jest bardzo dobrym rozwiązaniem dla osób uzyskujących stałe, miesięczne dochody. Bez angażowania własnych środków, klient kupuje samochód i ma możliwość rozłożenia spłat na bardzo długi okres. Przykładowo, przy kredytowaniu nowego samochodu spłata może być rozłożona na 144 raty i wówczas miesięczne obciążenia są niewielkie. Kredytobiorca nie pozbywa się jednorazowo znacznej gotówki, dzięki czemu może ją przeznaczyć na inne cele. Długi okres kredytowania, możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów oraz zwrotu nadpłaconej prowizji za niewykorzystany okres, czyni kredyt bezpiecznym narzędziem finansowym. Dzięki tak długiemu okresowi jak 144 m-ce klient może sobie pozwolić na lepszy i bardziej komfortowy samochód. Planując wzięcie kredytu zawsze warto sprawdzić różne opcje za pomocą kalkulatora kredytu samochodowego. 

Jakie są warunki udzielenia kredytu dla osoby fizycznej?

1) Kredyt może być udzielony osobie uzyskującej dochody z tytułu zatrudnienia, emerytury, renty lub osobie zaciągającej kredyt na cele niezwiązane z prowadzoną działalnością gospodarczą lub rolniczą

2) Maksymalna wartość kredytu - to 255 550 zł na zakup pojazdu

3) Maks. łączna kwota kredytu nie może przekroczyć 150 proc. ceny kredytowanego auta.

4) Do 200 tys. kredytu wpłata własna wynosi 0 proc. (w procedurze standardowej)

5) Maksymalny okres kredytowania dla nowych samochodów wynosi 144 miesięcy.

Czy zaciągając kredyt na maksymalny okres mogę go wcześniej spłacić?

Ustawa o kredycie konsumenckim, pod którą podlega kredyt udzielany klientom indywidulanym, daje kredytobiorcy wiele przywilejów na etapie udzielenia finansowania oraz w trakcie trwania umowy. Przykładowo kredytobiorca ma możliwość wcześniejszego zakończenia umowy w dowolnym momencie, bez dodatkowych opłat. Otrzymuje też zwrot prowizji od niewykorzystanego okresu kredytowania.

Czy mogę nadpłacać raty?

Kredytobiorca w trakcie spłaty kredytu ma możliwość dokonywania nadpłat kilku lub kilkunastu rat, dzięki czemu może skrócić całkowity okres kredytowania lub obniżyć swoje kolejne miesięczne obciążenia z tytułu spłaty rat. W przypadku skrócenia okresu kredytowania otrzyma dodatkowo zwrot prowizji od niewykorzystanego okresu kredytowania.

Czy jest możliwość zawieszenia spłaty?

Tak. W kredytach samochodowych jest możliwość zawieszenia spłaty raty kapitałowej. Jest to tzw. karencja w spłacie rat kapitałowych. Kredytobiorca ma możliwość dwa razy zawnioskować o zawieszenie spłaty rat kapitałowych, łącznie na okres 6 miesięcy. Karencja skutkuje wydłużeniem okresu kredytowania o czas zwieszenia spłaty. To rozwiązanie jest wykorzystywane przez kredytobiorców w czasie pandemii lub w przypadku chwilowych trudności finansowych.

Jak wyglądają kwestie podatkowe dotyczące kredytu?

W przypadku zaciągnięcia kredytu na zakup samochodu przez klienta indywidualnego, który podlega szczególnej ochronie z tytułu Ustawy o kredycie konsumenckim, kredytobiorca nie korzysta z żadnych przywilejów finansowo-podatkowych. Nie rozlicza się z Urzędem Skarbowym, z wyjątkiem rocznego PIT-u, dlatego też skredytowanie samochodu nie skutkuje odpisami.

Czy kredyt spłacam w ratach stałych czy malejących?

Kredytobiorca ma do wyboru kilka form spłaty kredytu, w tym:

- raty stałe – wysokość rat miesięcznych jest stała. Zmiana ich wysokości może nastąpić jedynie w sytuacji zmiany stawek stóp procentowych wprowadzanych przez Radę Polityki Pieniężnej przy NBP lub w przypadku zmiany wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M. Kredytobiorca dzięki możliwości rozłożenia spłaty kredytu na 144 m-ce ma możliwość zakupu droższego samochodu ze względu na wyższą zdolność kredytową,

- raty malejące – wysokość miesięcznego obciążenia z miesiąca na miesiąc maleje, co daje Konsumentowi poczucie zmniejszającego się zobowiązania,

- raty balonowe 4x25%, 3x33% 2x50% - to kredyt z karencją w spłacie, który daje możliwość spłaty zobowiązania w formie rat balonowych płatnych co 12 miesięcy. Ta forma spłaty kredytu wymaga wyższego wkładu własnego i pozwala dopasować spłatę pod własne preferencje, np. wpływy sezonowego/premiowego wynagrodzenia. Dodatkowo, wraz z umową, kredytobiorca otrzymuje drugi harmonogram spłaty kredytu, gdzie jest on rozłożony na 60 miesięcznych rat malejących. Na ten harmonogram kredytobiorca może przejść w dniu spłaty kolejnej raty balonu, a więc po 12 pierwszych miesiącach, wpłacając niską ratę wynikającą z drugiego harmonogramu. Tym samym przechodzi automatycznie na spłatę w formie miesięcznych rat malejących. Cała operacja odbywa się bezkosztowo.

Czy kredytowany samochód będzie zarejestrowany na klienta?

W kredycie z zabezpieczeniem w postaci przewłaszczenia z warunkiem zawieszającym (najczęściej wykorzystywane zabezpieczenie przy kredytach do 150 tys. złotych) samochód jest zarejestrowany na kredytobiorcę. W związku z tym, klient sam dokonuje we własnym wydziale komunikacji rejestracji pojazdu, ubezpiecza w zakresie AC i OC korzystając z własnych stawek i zniżek. Dodatkowo może także dopisać do swojej polisy współmałżonka.

Jak wygląda użytkowanie samochodu od strony serwisu, opon czy okresowych przeglądów?

W trakcie trwania umowy kredytowej klient sam dokonuje wszelkich przeglądów i napraw według własnych preferencji, swobodnie decyduje o czasie, miejscu i zakresie usługi serwisowej. Sam również zarządza terminami i wymianą opon zimowych. A zatem sam dowolnie i swobodnie dysponuje własnym samochodem.