Polisy komunikacyjne: na co warto zwrócić uwagę?

Co wpływa na cenę polisy?

Na cenę polisy komunikacyjnej wpływ ma wiele czynników, przede wszystkim zakres ubezpieczenia, rodzaj pojazdu, jego wiek oraz wartość. Znaczenie ma także dotychczasowa historia szkodowa użytkownika oraz miejsce prowadzenia działalności/zamieszkania osoby korzystającej z pojazdu. Nie cena jednak powinna być najważniejszym czynnikiem przy wyborze jednej z ofert. Ubezpieczenia kupuje się po to, by kiedy dochodzi do wypadku, sam proces likwidacji szkody i uzyskanie odszkodowania nie były źródłem dodatkowego stresu. Dlatego warto kierować się renomą ubezpieczycieli, a nawet liczbą reklamacji na poszczególnych ubezpieczycieli zgłaszanych do Rzecznika Finansowego.

Czy polisę mogę płacić w dwóch ratach?

I tak i nie. Większość ubezpieczycieli przewiduje płatności ratalne dla klientów indywidualnych. Trzeba jednak pamiętać, że jeśli auto jest finansowane leasingiem lub kredytem, instytucja finansująca ma prawo oczekiwać jednorazowego opłacenia składki. Dlaczego? Nieopłacenie składki/raty składki w terminie może być powodem rozwiązania ochrony z AC i prowadzi do braku automatycznego odnowienia polisy OC na kolejny okres.

Czy polisę mogę płacić w ratach miesięcznych?

Każdy z ubezpieczycieli indywidualnie kształtuje swoją ofertę płatności w ratach, więc można spotkać na rynku takie propozycje. Natomiast część firm leasingowych dopuszcza taką możliwość. W takich przypadkach firmy te płacą jednorazową składkę do ubezpieczyciela (jako ubezpieczający), a na klienta koszt przenoszony jest w ratach miesięcznych, często dodanych do czynszów leasingowych.

Czy moje zniżki są brane pod uwagę przy cenie polisy?

Część ubezpieczycieli dopuszcza możliwość zastosowania zniżki (Bonus-Malus) biorąc pod uwagę lata bezszkodowej jazdy użytkownika samochodu.

Czy mogę skorzystać ze swojego towarzystwa ubezpieczeniowego?

Nie ma jednej reguły. Niektóre instytucje finansujące nie wprowadzają żadnych ograniczeń, a inne oczekują, że polisa będzie pochodziła od konkretnie wskazanego ubezpieczyciela. Zwykle takie ograniczenia wynikają z dbałości o jakość obsługi szkód.

Jak rozlicza się szkodę przy leasingu?

W przypadku szkody częściowej przyjmuje się, że odszkodowanie powinno zostać przeznaczone na naprawę pojazdu. Odszkodowanie w końcowej wysokości wypłacane jest przez towarzystwo ubezpieczeniowe na podstawie faktur wystawionych przez serwis po naprawie auta; jest wypłacane zgodnie z dyspozycją firmy leasingowej do serwisu, który wykonał naprawę lub do klienta, jeśli ten opłacił faktury za naprawę lub do firmy leasingowej w spornych sytuacjach. W przypadku szkody całkowitej umowa ulega rozwiązania z dniem jej wystąpienia. Odszkodowanie wypłacane jest przez ubezpieczyciela na konto leasingodawcy. Umowa zostaje rozliczona, a uzyskane odszkodowanie pomniejsza zobowiązania wynikające z umowy leasingu.

Co się dzieje w trakcie naprawy szkodowej auta?

Po zajściu szkody powinniśmy niezwłocznie zgłosić ją do finansującego oraz ubezpieczyciela. Następnie należy postępować zgodnie z ich instrukcjami w zakresie dostarczania niezbędnych do likwidacji szkody informacji i dokumentów. Ubezpieczyciel prowadzi oględziny i wydaje decyzje o przyjęciu lub odrzuceniu odpowiedzialności oraz o kwalifikacji szkody (częściowa/całkowita) oraz o wysokości należnego odszkodowania. My musimy wybrać serwis spośród tych, współpracujących z instytucją finansową. Pamiętajmy przy tym, że do czasu wykupu przedmiotu leasingu, całkowitej spłaty zobowiązań z pożyczki – należy on do leasingodawcy lub jest zabezpieczeniem umowy pożyczki. A zatem to finansujący kształtuje politykę w zakresie sieci serwisującej mogącej dokonywać napraw.

Po wyborze serwisu, często weryfikuje on kosztorys naprawy sporządzony wcześniej przez ubezpieczyciela. Potem następuje ostateczne uzgodnienie tegoż kosztorysu, ponieważ musi on zostać zaakceptowany przez ubezpieczyciela. Od tego momentu możliwa jest naprawa uszkodzonego pojazdu, która kończy się wystawieniem faktury przez serwis. Zgodnie z „Ogólnymi Warunkami Leasingu”, za koszty utrzymania pojazdu w stanie niepogorszonym, w tym za koszty naprawy, odpowiada osoba korzystająca z auta (leasingobiorca). Dlatego faktury za naprawę auta po szkodzie częściowej muszą być przez serwis wystawione na użytkownika. W indywidualnych przypadkach finansujący może wyrazić zgodę na wystawienie faktury na siebie. W przypadku wypłaty odszkodowania w kwocie netto, odbiorca faktury zobowiązany jest do pokrycia wartości VAT serwisowi. Odszkodowanie wypłacane jest przez ubezpieczyciela serwisowi lub użytkownikowi tylko na podstawie upoważnienia do wypłaty odszkodowania wydanego przez leasingodawcę.

Czy koszt polisy mogę wrzuć w koszty?

Tak, składki ubezpieczeniowe można zaliczyć do kosztów firmowych.

Czy cały koszt polisy mogę wrzucić w koszty niezależnie od ceny auta?

Składkę za ubezpieczenie OC i NNW można w całości zaliczyć do kosztów firmowych. Nieco inaczej ta kwestia wygląda w przypadku ubezpieczenia AC. Gdy wartość samochodu osobowego przekracza 150 tys. zł, to składkę za AC można odliczyć wyłącznie w wartości proporcjonalnej do kwoty wynikającej z aktualnych przepisów podatkowych.

Czy zakres polis z różnych towarzystw ubezpieczeniowych może różnić się od siebie?

W przypadku ubezpieczenia OC u wszystkich ubezpieczycieli zakres ubezpieczenia jest taki sam; jest on uregulowany ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych. Ubezpieczenia AC bardzo się różnią, dlatego przed zawarciem polisy należy dokładnie zapoznać się z warunkami i porównać z innymi ofertami innych ubezpieczycieli. Warto pamiętać, że finansujący często mają swoje oczekiwania co do minimalnego zakresu ochrony z AC.

Czy polisa wystawiona jeszcze na finansującego jest aktywna w zakresie OC i AC po wykupieniu pojazdu?

Po wykupieniu pojazdu przez użytkownika po zakończeniu leasingu, ubezpieczenie OC przechodzi na nowego nabywcę, niezależnie od tego, czy jest nim dotychczasowy leasingobiorca czy inna osoba/podmiot. Inaczej wygląda to w przypadku ubezpieczenia AC, gdzie w przypadku sprzedaży ubezpieczenie AC wygasa automatycznie, a co za tym idzie nowy nabywca musi zawrzeć nową polisę AC. Oczywiście można wnioskować do ubezpieczyciela o utrzymanie ochrony z AC (zmiana ubezpieczonego, podczas gdy użytkownik wciąż jest ten sam mimo wykupu). Ubezpieczyciel może, ale nie musi wydać na to zgodę. Ważne, aby uzyskać ją zanim dojdzie do wykupu.

Jak będzie rozliczona polisa za niewykorzystany okres w momencie sprzedaży pojazdu i po zawarciu nowej polisy na nowego właściciela?

Zwrot składki za niewykorzystany okres należny jest ubezpieczającemu (temu kto zawierał umowę ubezpieczenia i opłacał składkę do ubezpieczyciela). Leasingodawcy różnie kształtują swoją politykę dotyczącą zwrotu składek i ewentualnego zaliczenia zwrotów na poczet zobowiązań leasingobiorców. W przypadku ryzyka OC zwrot składki będzie należny wyłącznie, jeśli nowy nabywca złoży do ubezpieczyciela wypowiedzenie ubezpieczenia OC.

Czy mogę ubezpieczyć samochód we własnym zakresie oraz czy z tego tytułu są jakieś dodatkowe koszty?

Tak, klienci firm leasingowych mogą korzystać z własnych polis, które oczywiście podlegają weryfikacji pod kątem zakresu przez firmy leasingowe. Niektóre z nich pobierają dodatkowe opłaty za czynności z tym związane (m.in. weryfikacja zakresu / poprawności polisy). Należy pamiętać, że finansujący mogą mieć konkretne oczekiwania co do ubezpieczyciela, jak i co do zakresu ochrony z polisy zawieranej przez klienta. Najczęściej finansujący wyznaczają również konkretne terminy, w których należy uzyskać akceptację oferty ubezpieczenia własnego oraz przedstawić do weryfikacji zawartą polisę. Przekroczenie tych terminów może wiązać się z koniecznością skorzystania z polisy już zawartej przez finansującego (w skrajnym przypadku leasingobiorca może mieć do opłacenia dwóch polis: tej zawartej przez leasingodawcę wobec niedotrzymania przez leasingobiorcę terminów oraz własnej, której często nie można już rozwiązać.

Materiał partnera: VB Leasing

Oprac. PJ