Ubezpieczenie GAP - czy warto?

Co to jest ubezpieczenie GAP (Guaranteed Asset Protection)?

Ubezpieczenie GAP chroni ubezpieczonego przed skutkami utraty wartości pojazdu w czasie. Taka utrata wartości bywa szczególnie dotkliwa, gdy dochodzi do szkody całkowitej lub kradzieży samochodu. Przykładowo, przy zawieraniu umowy leasingu pojazd ma wartość 100 tysięcy złotych, po dwóch latach dochodzi do szkody całkowitej i ubezpieczyciel, u którego wykupiona została polisa AC, wycenia pojazd na 70 tysięcy zł i wypłaca odszkodowanie w tej wysokości. Ubezpieczenie GAP pokrywa różnicę między pierwotną wartością pojazdu a tą z odszkodowania. W tym przypadku będzie to 30 tysięcy zł, dzięki czemu łączna wartość odszkodowania wyniesie pełne 100 tysięcy, czyli dokładnie tyle, na ile początkowo wyceniony był samochód.

Rodzaje ubezpieczenia GAP

Na polskim rynku najczęściej dostępne są trzy rodzaje GAP-a:

- GAP Fakturowy/Casco – pokrywa różnicę pomiędzy wartością początkową pojazdu (z faktury/polisy AC) a odszkodowaniem wypłaconym z polisy podstawowej (AC lub OC sprawcy);

- GAP Indeksowy – zazwyczaj wskazana jest wartość procentowa, jaka zostanie wypłacona w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży, np. 20% początkowej wartości pojazdu lub 20% wartości pojazdu w dniu szkody;

- GAP Finansowy – pokrywa różnicę między pozostałym do spłaty zobowiązaniem (np. umową leasingową) a kwotą wypłaconego odszkodowania z polisy AC lub OC sprawcy.

Czym ubezpieczenie GAP różni się od AC?

Ubezpieczenie AC dotyczy zarówno szkód całkowitych, jak i częściowych (np. szkody parkingowe, zarysowania, niewielkie uszkodzenia). Odszkodowania z tytułu ubezpieczenia AC w ramach szkody całkowitej lub kradzieży jest zawsze wypłacane do wysokości aktualnej wartości pojazdu. Dla porównania, ubezpieczenie GAP dotyczy tylko szkód całkowitych oraz kradzieży, pozwala „podwyższyć” wypłatę z AC do np. wartości początkowej pojazdu z dnia zawarcia umowy ubezpieczenia (GAP Fakturowy/Casco) lub o kwotę określoną w Warunkach ubezpieczenia (GAP Indeksowy).

Po co kupować GAP, jeśli to samo zawiera się w ubezpieczeniu AC?

AC i GAP to dwa zupełnie różne ubezpieczenia. W uproszczeniu, AC „zwraca” nam wartość rynkową pojazdu z dnia szkody całkowitej, ale jak wiadomo - pojazd z czasem traci na wartości. Ubezpieczenie GAP w całości lub w części pokrywa tę różnicę.

Co daje ubezpieczenie GAP?

Odszkodowanie z ubezpieczenia GAP pokrywa utratę wartości pojazdu w czasie. Dzięki temu możemy na sfinansowanie kolejnego pojazdu przeznaczyć kwotę odpowiadającą początkowej wartości pojazdu (GAP Fakturowy/Casco).

Czy koszt GAP można zaliczyć w koszty?

Wszystko zależy od tego, w jaki sposób koszty ubezpieczenia GAP są przenoszone na leasingobiorcę. Najczęściej powiększają one kwotę raty (nie są wyodrębnione na fakturze za leasing) i wówczas należy je zaliczać w koszty na zasadach identycznych z kosztami leasingu.

Na jaki okres można wykupić polisę?

Okres uzależniony jest od warunków danego ubezpieczenia, zazwyczaj ubezpieczyciele wprowadzają maksymalny okres ubezpieczenia (np. 5 lat) oraz maksymalny wiek pojazdu, po którym GAP wygasa, np. 10 lat.

Czy możliwe jest przeniesienie ubezpieczenia GAP na nowego właściciela pojazdu w przypadku sprzedaży auta?

Na rynku dostępne są różne rozwiązania, część z nich przewiduje możliwość kontynuacji GAP-a przez nowego nabywcę, a część nie dopuszcza takiej możliwości. W przypadku, gdy nie ma możliwości kontynuacji, dotychczasowemu użytkownikowi zwracany jest proporcjonalny koszt za niewykorzystany okres ubezpieczenia.

Co się dzieje w przypadku, gdy pojazd, który został skradziony, zostanie odzyskany, a ubezpieczenie już wypłacono?

Wypłata odszkodowania AC przy kradzieży skutkuje przeniesieniem na ubezpieczyciela praw do pojazdu. W sytuacji, gdy samochód zostanie odnaleziony, będzie stanowił majątek ubezpieczyciela. Wypłacone odszkodowania powinny pomniejszyć zobowiązania leasingobiorcy. W sytuacji, kiedy z jakichkolwiek powodów należny jest zwrot ubezpieczenia podstawowego (AC, OC) ubezpieczycielowi, należy liczyć się również z koniecznością zwrotu odszkodowania GAP.

Czy można zmienić ubezpieczyciela Autocasco w okresie obowiązywania ubezpieczenia GAP?

O ile każda polisa AC w trakcie ubezpieczenia GAP będzie uwzględniała realną wartość rynkową samochodu nie będzie miał znaczenia ubezpieczyciel z tej polisy – chyba że warunki ubezpieczenia GAP mówią inaczej.

Co się dzieje z dodatkowym ubezpieczeniem, jeżeli umowa zostanie zakończona (wykupiona) przedterminowo?

Wszystko zależy od tego, co zapisano w warunkach ubezpieczenia GAP. Niektóre oferty przewidują kontynuację ubezpieczenia przez kupującego, inne nie. Zawsze należy uważnie czytać regulamin.

Czy ubezpieczenie GAP jest obligatoryjne?

Nie, ubezpieczenie GAP nie jest obowiązkowe. Klienci samodzielnie decydują, czy chcą rozszerzyć swoje bezpieczeństwo o to ubezpieczenie.

Czy za ubezpieczenie GAP można zapłacić jednorazowo, czy płaci się w ratach?

Leasingobiorcy różnie kształtują politykę w tym zakresie, najczęściej jednak koszt ubezpieczenia GAP powiększa ratę leasingową.

Czy za ubezpieczenie GAP wystawiana jest osobna faktura VAT czy wliczane jest ono w raty?

Najczęściej koszt ubezpieczenia GAP powiększa ratę leasingową.

Jakie muszą być spełnione warunki, aby zawrzeć to ubezpieczenie?

Zawsze należy uważnie czytać warunki ubezpieczenia, jednak z dużym prawdopodobieństwem można stwierdzić, że znaczna większość „typowych” pojazdów finansowanych przez firmy leasingowe może być objęta ubezpieczeniem GAP.

Czy w trakcie trwania polisy można ją wypowiedzieć?

Zawsze takie pytanie należy zadać doradcy leasingowemu, oferującemu zawarcie umowy finasowania z ubezpieczeniem GAP. Zwykle zakończenie ochrony jest możliwe, choć biorąc pod uwagę korzyści jakie daje GAP, rezygnacja z niego nie jest dobrym rozwiązaniem.

Czy GAP się opłaca?

Na tak zadane pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Dla każdego granica opłacalności jest inna. Statystyki pokazują jednak, że każdy, kto raz skorzystał z ubezpieczenia GAP i miał szkodę całkowitą lub skradziono mu auto, zawiera to ubezpieczenie po raz kolejny. W przypadku szkód całkowitych/kradzieży z posiadanym ubezpieczeniem GAP umowy są rozliczane z nadpłatą (zwrotem środków do klienta). W sytuacji utraty przedmiotu, który służy do prowadzenia działalności gospodarczej, często o małej bieżącej płynności finansowej, rozliczenie z nadpłatą bywa wybawieniem. Można szybko pozyskać kolejny pojazd i prowadzić działalność, zamiast martwić się o środki na spłatę dotychczasowej umowy oraz wkład własny na kolejną.

Czy w trakcie trwania umowy leasingowej można dokupić GAP?

GAP zawierany jest podczas podpisywania umowy finansowania i w większości firm leasingowych nie ma możliwości dokupienia tego ubezpieczenia w trakcie okresu finansowania.

Materiał partnera VB Leasing

Oprac. PJ